Emprunter devient de plus en plus difficile, mais certaines astuces permettent de négocier au mieux avec son banquier.
En effet, c’est une mauvaise période pour les emprunteurs. Outre la suppression à taux zéro, qui pénalise en particulier les nouveaux acquéreurs, les candidats à l’achat doivent faire face à un resserrement des conditions d’accès au crédit. Selon Maël Bernier, porte-parole du courtier Empruntis, « il faut présenter un solide dossier pour espérer obtenir le feu vert des banques ». De plus pour mettre toutes les chances de son côté, il vaut mieux, au préalable, avoir « nettoyé » ses comptes. Par exemple, solder ses éventuels crédits revolving, limiter le taux d’endettement, car la banque aura une garantie supplémentaire sur votre capacité à faire face en cas de coups dur. Durant les mois précédents votre emprunt, en limitant votre taux d’endettement, vous prouvez à votre banquier que vous êtes capable d’assumer la mensualité que vous allez devoir payer.
Si vous êtes locataire, soit votre mensualité est égale ou inférieure à votre loyer et vous prouvez votre paiement régulier du loyer. Soit votre loyer est inférieur au paiement de la mensualité prévue et vous devez montrer que vous êtes capable d’épargner chaque mois la différence "mensualité - loyer".
Pour les propriétaires, remplacez dans ce raisonnement le loyer par votre mensualité de crédit immobilier actuelle. Il est préférable aussi de disposer d’un apport personnel, d’environ 10 % du montant de l’emprunt pour les jeunes et entre 20 à 25 % pour les autres.
L’exigence des banquiers se traduit à tous les niveaux.
En effet, la règle qui veut que la mensualité de remboursement ne dépasse pas le tiers du revenu est désormais appliquée à la lettre. Il n’est plus question également de compter sur un prêt à 25 ou 30 ans, car elles se montrent de plus en plus réticentes à en accorder. Vous pouvez optez, par ailleurs, pour un changement de banque ou une mise en concurrence de ces-dernières et des organismes de crédit, car elles se livrent une forte concurrence et font beaucoup d’efforts pour attirer de nouveaux clients. Vous aurez donc plus de chances qu’une autre banque vous fasse une meilleure proposition que votre banquier actuel. Sauf si vous êtes considéré comme un excellent client, c’est-à-dire que vous avez de nombreux produits dans votre banque. Dans ce cas, votre banque fera surement un effort pour vous retenir. Vous pouvez également Réduire la durée d’emprunt. Plus la durée d’emprunt est longue et plus le coût de votre crédit immobilier sera élevé. De plus, plus la durée est élevée et plus le taux du prêt augmente. Il ne faut pas hésiter à passer par un courtier. Ce professionnel vous permettra de mettre en concurrence les établissements financiers et vous indiquera des formules utiles pour obtenir le sésame de votre banquier sans perdre trop de plumes. Il existe deux leviers principaux selon le directeur associé d’Artémis courtage : l’assurance et les prêts à taux semi-variable.
- Avoir recours à une assurance déléguée autre que celle de votre banque prêteuse. Il est possible de faire baisser mes prix. En effet, les banques proposent généralement une offre standard qui ne tient guère compte du profil de l’assuré. Or, si vous êtes jeune, actif et en bonne santé, vous pouvez "payer deux à trois fois moins, affirme Ari Bitton, le patron d'AB Courtage. Pour 200 000 euros empruntés, l'économie peut atteindre plus de 10 000 euros". Seul bémol : malgré la loi Lagarde, qui, depuis le 1er septembre 2010, oblige les établissements à accepter un contrat autre que l'assurance "maison", les banques ne jouent pas toujours le jeu. C’est donc à l'emprunteur de tester la marge de manœuvre dont il dispose auprès de son établissement financier.
- Obtenir un taux semi-variables. C’est un prêt où le taux est fixe sur les premières années et ensuite devient variable. Ces crédits peuvent se révéler intéressants pour les jeunes primo-accédant, qui prévoient de revendre leur bien avant la fin de de la période de fixité du taux. Si vous choisissez un taux mixte sur vingt ans, avec les dix premières années en fixe, le but est bien sûr de partir avant la dixième année. L'économie réalisée sur le coût du crédit peut alors être substantielle, proche de celle que procurait le prêt à taux zéro.
Il faut savoir que certaines banques développent par ailleurs des conditions avantageuses mais uniquement pour certaines professions comme les fonctionnaires, les artisans ou les professions libérales, voire certains profils recherchés, comme les jeunes cadres à « haut potentiel ». De plus, les meilleures offres sont souvent limitées dans le temps, parfois deux ou trois semaines, le temps de faire le plein de nouveaux clients et remplir ses objectifs. Il est donc presque impossible pour un particulier de s’adresser à la bonne agence au bon moment.
Vous pouvez opter, aussi, pour ce que les professionnels appellent la « modularité des échéances ». Cette clause permet de renégocier à tout moment ses mensualités, sans frais supplémentaires. Très utile pour ceux qui anticipent une baisse de revenus.
Voici quelques astuces pour optimiser vos conditions d’emprunt. Bon investissement à tous !!!
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